Безпроцентні кредити приховують масу підступів

Автор/джерело -  © FINANCE.UA 

Безвідсоткові кредити на покупку товару сьогодні пропонують багато магазинів, рекламуючи їх як справу дуже вигідну. Та й практика роботи з безпроцентними кредитами багатьох банків показала, що вони користуються великим попитом у населення. Але чи дійсно така угода настільки зручна й вигідна для споживача, наскільки це обіцяє реклама?

Законом забороняється надання безвідсоткових кредитів

Пошук відповіді на це питання змушує звернутися до аналізу двох основних банківських програм, що пропонують безпроцентні кредити. Це розстрочка (покупка товару в кредит) та автокредитування. Розглянемо кожен із цих варіантів докладніше.

"Базові умови безпроцентного кредитування (строк, процедура оформлення) залишаються, як правило, незмінними. Однак банк не залишається без належної йому винагороди. У такий спосіб усього лише перерозподіляється прибутковість із процентної ставки на комісію", - повідомив фінансовий директор компанії "Простобанк Консалтинг" Олександр Сєдих,

При цьому найбільше часто застосовуються одноразова й щомісячна комісії. Одноразова комісія розраховується від суми кредиту (покупки). Так, наприклад, при вартості товару в 1000 грн. й одноразовій комісії в 20% фактично банку доведеться сплатити 1200 грн.


Щомісячна комісія коливається в межах 1-3% і розраховується на залишок заборгованості або на всю суму кредиту. Природно, що другий вид щомісячних платежів менш вигідний. У цьому випадку додатково доведеться сплатити банку у вигляді щомісячних комісій 12-60% річних від суми покупки. Таким чином, ефективна процентна ставка (загальна сума витрат позичальника) може досягати 80% річних і вище.

Крім одноразової й щомісячної комісій, на практиці зустрічаються такі додаткові комісії: комісія за розгляд заявки на кредит й оформлення його видачі; щомісячна комісія за обслуговування кредитного рахунку й супроводження кредиту; комісія за одержання кредиту готівкою; комісії з операцій із кредитними картами й ін.

Напередодні свят широко застосовувалася схема безпроцентного кредитування, що передбачає включення майбутньої винагороди банку в ціну товару. Наприклад, завищення ціни товару з 1000 до 1250 грн. Зазначені 250 грн. і є тими відсотками, які магазин (фактично клієнт) заплатить банку по кредиту.

Також позичальникові по безпроцентному кредиту можуть запропонувати оплатити перший внесок. Якщо мова йде про покупку дорогої речі, наприклад, машини, оплатити 10-20 % її вартості зможе далеко не кожний.

При видачі споживчого кредиту ризики банку набагато вище, ніж при іпотечному або автокредитуванні, тому що позики надаються фактично без застави. У цьому зв'язку Олександр Сєдих відзначив, що "останнім часом багато банків перейшли на більш ризиковане, але й більше високоприбуткове кредитування. Ефективна ставка банків по експрес-кредитах становить у середньому 80%". Іншими словами, підвищений ризик неповернення кредитів, у тому числі безпроцентних, збільшує вартість банківських продуктів. Для зменшення ризиків у деяких випадках банки жадають від клієнтів сплатити початковий внесок.

"Це, з одного боку, зменшує ризики, а з іншої, свідчить про платоспроможність і серйозні наміри клієнта. Як правило, ті банки, які стягують більшу одноразову комісію, не вимагають початковий внесок",- констатував Сєдих.

Однак тут клієнта може підстерігати ще один підступ. При сплаті початкового внеску відповідно зменшується розмір кредиту й відсотків по ньому, що підлягають виплаті банку. У той час як одноразова комісія виступає як інструмент одержання доходу банку, підтвердження платоспроможності позичальника. Але її сплата на суму кредиту не впливає. Тому за інших рівних умов більше вигідні кредити з початковим внеском, ніж з одноразовою комісією.

Раніше вже розглядалися переваги розрахунків за товари, придбані в торговельних точках, із використанням кредитних карт, оскільки платити комісію (близько 2% від суми покупки) буде вже продавець. Остання обставина іноді приводить до невмотивованих відмов прийняти картку до оплати.

Що стосується автокредитування, то відповідний спектр банківських програм уже давно застосовується в Росії. У їхньому числі: експрес-кредити, buy-back (по закінченню строку договору позичальник може або виплатити вартість, що залишилася, кредиту й залишити автомобіль у себе, або продати автомобіль дилерові по заздалегідь обговореній у договорі ціні й придбати нову модель), trade in (залік старої машини), факторинг, кредити на старі машини, нульові позички, автокредити без першого внеску.

Варіант безпроцентного автокредитування передбачає в Росії кілька схем. У першому випадку виробник або автосалон при покупці машини в кредит робить для позичальника знижку, що рівняється розміру відсотків по кредиту. Так, при купівлі машини вартістю 100 тис. дол. позичальник сплачує банку зазначену суму, а автосалон, надаючи знижку на 15 тис. дол., сплачує їх банку у вигляді відсотків. Таким чином, для позичальника фактично кредит буде безпроцентним.

Друга схема - факторингова. Автосалон надає клієнтові можливість придбати автомобіль у кредит і передає свої права вимоги розстрочки банку. Позичальник сплачує в салоні частину вартості автомобіля, суму, що залишилася, виплачує у розстрочку банку. Відсотки за користування позикою виплачує автосалон, оскільки саме він переуступив заборгованість банку (одразу отримавши гроші) і зобов'язаний цю послугу (факторинг) оплатити. У деяких випадках при наданні безпроцентного кредиту на автомобіль збільшується платіж страхової компанії, з якою працює банк.

Український ринок автокредитування поки що відстає від аналогічного ринку в Росії на 1-2 роки. Це, на думку Сєдих, пов'язане з тим, що "наведені схеми досить складні, а ризики високі. Крім того, на українському ринку конкуренція серед банків ще не така жорстока, і є простіші механізми підвищення привабливості автомобільних кредитів: збільшення терміну кредитування, позики на покупку б/в автомобілів та ін.".

Таким чином, у більшості випадків безпроцентний кредит виявляється не чим іншим, як вдалою рекламою. Тим більше, що Законом "Про банки та банківську діяльність" надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком випадків, передбачених законом.

До речі кажучи, Верховний суд Росії вже визнав правомірність претензій Росспоживчнагляду про незаконність стягнення банками додаткових комісій і штрафів при обслуговуванні кредитів. Відтепер суди можуть визнати незаконними комісії й штрафи практично всіх російських банків, що займаються кредитуванням фізичних осіб. У той час як саме комісії й забезпечують найчастіше прибутковість банків по безпроцентних кредитах.

Вибираючи кредитну програму, необхідно, у першу чергу, ознайомитися з умовами кредитування, виписаними в договорі. Причому до моменту підписання зазначеного документа, а не після. При цьому Олександр Сєдих відзначив, що "процентна ставка - це найточніший і чесний спосіб визначити майбутні платежі з кредиту. Як правило, ті банки, які використовують процентну ставку, мають дешевші ресурси, і їм не треба вдаватися до різних схем, щоб підвищити зовнішню привабливість своїх продуктів" - підсумував Сєдих.

Аналіз основних банківських програм (розстрочка й автокредитування), за якими пропонуються безпроцентні кредити, показав наступне. Найбільш вигідні кредити, де акцент робиться на процентній ставці. Наприклад, невелика процентна ставка й одноразова комісія. Або ж безпроцентний кредит й одноразова комісія (близько 19%). Більше дорогими є ті банківські продукти, де використовується щомісячна комісія. Ефективна ставка по таким кредитам може доходити до 80%.